Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

作者clement80161 (PA KING\)

標題Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

時間Sat Jan 15 01:13:23 2022

支持自提的人，大多是認為他們繳稅級距高，假設所得稅級距已經達到30%，這筆錢x不自提，就等於直接損血，以0.7x的本金來投資。如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛，那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。 x vs. 0.7x ==> 1/0.7=1.4286 ==>勞退基金起始就贏了42.86% https://i.imgur.com/4LaFkS9.png 看起來超級高，但這裡有一個陷阱，就是起始這個優勢會被時間給稀釋掉。這裡做個計算，假設勞退基金最終年化報酬率y1，而自己投資的年化報酬率y2。我們想知道y2要比y1大多少，自己投資的效益才能打敗勞退基金。 https://i.imgur.com/MAcE1LB.png 可以看到第二行原始的42.86%直接被開N次根號，起始的優勢被稀釋掉。那我們再用第三行的式子整理出數據： y2至少高過y1多少，我不自提才划算？所得稅40% https://i.imgur.com/Aa6vFC9.png 所得稅30% https://i.imgur.com/ani83tO.png 所得稅20% https://i.imgur.com/4uYHCMC.png 所得稅12% https://i.imgur.com/q3lTAZo.png 可以看到離請領時間愈久(N愈大)，自行投資的年化報酬率需高過勞退報酬率愈低。所以愈接近退休(N愈小)，愈值得你自提6%。對年輕族群30%稅，被綁30年來說，只要自行投資多過勞退基金1.3%左右，就贏了。那你可能會說，就算起始效益沒想像中幫助那麼多，但我終究是要拚到y2>y1才贏。但你的錢就是被卡死30年那麼久，就像大家都知道不要去保長年期的儲蓄險。而且這邊還沒計算到請領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的。用現在勞退課稅標準，要超過18萬x年資的金額才開始被課稅。看起來要被課到稅滿難的吧？但30年那麼久，等到你領的時候，政策可能變了，加重你課稅也不一定。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.230.107.51 (臺灣) ※ 文章網址: https://webptt.cc/bbs/Tech_Job/M.1642180406.A.311.html ※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 01:19:15 ※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 02:12:39

推文 (133)

推 alumi7 問題在你到底把勞退當保險還是當投資看法完全不同 01/15 02:12

→ alumi7 最後都是雞同鴨講 01/15 02:12

推 bulcas 這裡績效至上的股神，完全都不考慮退休時遇到長期 01/15 02:17

→ bulcas 空頭的可能性，回去看看 1970 那維持多久的空頭 01/15 02:17

→ bulcas 拿來算複利，永遠都只考慮正報酬，才是盲點吧 01/15 02:18

推 bulcas 社會政策的重點，重來都不是績效，而是確保你能拿到 01/15 02:21

→ bulcas 請問你股神年老敗光，變成老年垃圾增加社會資源耗損 01/15 02:22

→ bulcas 你還不是照樣靠夭叫政府拿錢養，難不成你會認賠投胎 01/15 02:23

→ clement80161 我看很多人自提的主因都是想節稅 01/15 02:43

→ clement80161 甚至有人說出12%以上自提等同每年賺12%報酬 01/15 02:43

→ clement80161 所以才想把節稅的真實報酬算出來 01/15 02:43

→ clement80161 要怎麼選擇就看自行評估囉 01/15 02:44

推 shinkiro 推數據xdd 01/15 02:46

推 Linmon 自行投資隱藏的政策風險有個是開徵資本利得稅 01/15 02:52

推 jaannddyy 勞退的風險比股票低太多了，多提個6%並不虧 01/15 02:59

推 wintersxp 我房貸月光族是要怎麼談自提投資 01/15 03:45

推 lin900117 推感謝數據分享 01/15 06:52

→ msty 30%以上都是在做資產配置，這筆根本就不應該跟投資 01/15 08:13

→ msty 的資金做比較，要比應該是比能不能抗通膨。 01/15 08:13

推 cucuder 要不要自提隨便啦，自己想一下2008時你在哪？績效如 01/15 08:28

→ cucuder 何？還是學生的話就不要上來了。 01/15 08:28

→ loadingN 就債券的概念啊年經文也能這麼多篇 01/15 08:32

推 maypcc 不自提的隱藏成本(自己要花精力去操作20-30年)，用 01/15 08:33

→ maypcc 公式算只差幾1-2%很容易，就跟買隔套加蓋收租一樣 01/15 08:33

→ maypcc ，看似投報高但你無形管理成本也要考慮進去 01/15 08:33

→ maypcc 本就資產配置都說多少次了剩下94%才是重點... 01/15 08:34

→ maypcc 有人想要100%自己操作，如果公司的6%也能自己操作 01/15 08:35

→ maypcc ，板上股神們應該想要106%通通自己來 01/15 08:35

→ zuo 2000年到現在遇到幾次空頭了，不是每年對可以正報酬 01/15 08:48

→ zuo 的 01/15 08:48

→ zuo 這可以當作保命錢 01/15 08:48

推 iamala 有數據有推 01/15 08:50

推 finaleWL 整理得不錯推 01/15 08:54

推 summoneraeon 感謝分享，要等年資跟收入高一點再自提比較有優勢 01/15 09:20

→ summoneraeon 。 01/15 09:20

推 jeff8342 領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的—>可以上 01/15 09:20

→ jeff8342 色一堆人盲推提撥根本不知道 01/15 09:20

推 hb0922 最後一句完全認同！完全執政、隨心所欲。看看公務 01/15 09:26

→ hb0922 員退休金、毒豬、藻礁….科科 01/15 09:26

推 ru04hj4 ^_^ 01/15 09:31

→ physicsdk 誰說保險就不是投資，這篇分析得很客觀且正確，那 01/15 09:33

→ physicsdk 些堅持不能和投資比的人其實可以不要看也不用推文X 01/15 09:33

→ physicsdk D 01/15 09:33

→ physicsdk 這裡本來就在討論那6％怎麼運用較有效率，覺得6％ 01/15 09:37

→ physicsdk 太少不重要的根本不用參與討論 01/15 09:37

推 ULISS 頭腦清醒真正要改革的就是勞退本身的制度綁架這問 01/15 09:40

→ ULISS 題像美國401k就是可以參考的 01/15 09:40

推 realcom02 推 01/15 09:47

推 qeon 勞退近十年年化3.95%, 0050是7.1%，自己套表就可以 01/15 09:51

→ qeon 決定了，問題是政府為什麼不能開放我自提放全放005 01/15 09:51

→ qeon 0？ 01/15 09:51

推 philip2364 推數學，但我還沒細看 01/15 09:52

→ Linmon 勞退的資產配置不是全台灣大型股不能直接跟0050比 01/15 10:03

→ Linmon 但把快退休跟剛工作的人用同組合確實有問題 01/15 10:03

推 maypcc 只討論那6%如何更有效率? 你要不要去股版po一篇說 01/15 10:04

→ maypcc 每年我可以存6萬當本金要如何當張松允? 自己對自 01/15 10:04

→ maypcc 提有偏見才不用討論吧XD 01/15 10:04

→ Linmon 推數據 01/15 10:04

→ Linmon 但IRR能30年贏勞退10%以上大概是巴菲特等級了欸XD 01/15 10:04

推 EKman 這話題可以吵這麼久也是滿好笑的 01/15 10:11

推 physicsdk 大家看到了嗎？反對自提的理由：「投資績效樂勝」 01/15 10:14

→ physicsdk ；支持自提的理由：「6％那麼少不講差那點錢啦」， 01/15 10:14

→ physicsdk 要怎麼選答案很清楚吧 01/15 10:14

推 EKman 你說服別人跟你一樣幹嘛，錢會變多嗎，還是有成就感 01/15 10:15

推 Terminals 還是鼓勵至少勞退自提這是確定拿得到也確定是專屬 01/15 10:15

→ Terminals 你個人不會跑掉的錢。 01/15 10:16

→ Terminals 很多人就是瞧不起5% 6% 01/15 10:16

→ physicsdk 樓上不要講反囉，從頭到尾都是支持自提的某樓瞧不 01/15 10:19

→ physicsdk 起那6％，一直拿6％不重要說服別人丟給政府操盤XD 01/15 10:19

→ wind0083 我遇過大部分的年輕人都自以為自己是股神，隨便投資 01/15 10:21

→ wind0083 的年化報酬率都能超過5%，但最後都是賠10%以上。 01/15 10:22

→ wind0083 就我個觀點，不想自提6%你就提1%，不痛不癢積少成多 01/15 10:25

推 Namukab 勞退6% 所得6%薪水直接少12%欸 01/15 10:29

推 alumi7 自提六%薪水就少六%的人其實也不大建議你自提先專 01/15 10:31

→ alumi7 心工作吧 01/15 10:31

推 maypcc 我從來沒不支持不自提啊你愛提就提不提就不提我 01/15 10:32

→ maypcc 的重點一直都是這6%不會是致富的重點我們看的是總 01/15 10:32

→ maypcc 資產配置你只專注在這小錢格局不同罷了 01/15 10:32

→ maypcc 用6%自己操作去跟勞退幾千億上兆的資金比效率你會 01/15 10:33

→ maypcc 不會太天真 01/15 10:33

推 ppboy 回樓上，不會 01/15 10:34

→ ppboy 因為板上都是股神 01/15 10:35

推 physicsdk 要討論總資產配置去另開話題啊，這串就在講勞退， 01/15 10:48

→ physicsdk 上限就是6％，一直在那邊講6％不重要對這討論串有 01/15 10:48

→ physicsdk 什麼意義？ 01/15 10:48

推 tony9211 推薦這篇文章 01/15 10:49

推 qeon 為什麼不能比0050, 勞退新制虧損年虧損的也沒比005 01/15 10:50

→ qeon 0少啊？根本看不出保守保本在哪裡 01/15 10:50

推 NoManInCar 人算不如天算 01/15 11:05

→ cphe 這串文看下來我開始相信股市沒有人賠錢了 01/15 11:17

推 nacy204327 放0050跟著大盤走，若是不幸以七年級生這種倒霉程度 01/15 11:25

→ nacy204327 ，出社會即金融海嘯、幾年後兵役改制的這種倒霉程度 01/15 11:25

→ nacy204327 ，若是0050在七年級生60-70歲時大盤局勢走低，結果7 01/15 11:25

→ nacy204327 5時，經濟好轉，又再一次發生瘟疫無法出國，比起如 01/15 11:25

→ nacy204327 此還是算了，自提現下可以省個稅到最後無腦領還比較 01/15 11:25

→ nacy204327 踏實 01/15 11:25

推 wju1230 https://www.edh.tw/article/29712/2 01/15 11:40

→ wju1230 google找到這篇算的表感覺也不錯容易看 01/15 11:41

推 iamala 分散風險的概念其中一項就是讓操盤的人和自己相對 01/15 11:51

→ iamala 獨立啊，人都有癖性，切部分資金出去就是避險。而 01/15 11:51

→ iamala 且更重要的，政府是莊家，某種程度上能不屌遊戲規 01/15 11:51

→ iamala 則的，不要只看到負面的部分，也有正面的部分。保 01/15 11:51

→ iamala 證獲利根本imba。 01/15 11:51

推 Terminals 另一點就是勞退自提跟投資股票甚麼的也互不衝突，對 01/15 11:56

→ Terminals 大部分人而言大可兩個都能同兼具，屬性也不同。 01/15 11:58

→ Terminals why not? 01/15 11:58

推 gm3252 推數據 01/15 12:01

推 Wishmaster 奇怪耶,投資本來就沒有唯一解,為啥扯到勞退 01/15 12:08

→ Wishmaster 一大堆人就想要有唯一解 XDDDDDDDDDDD 01/15 12:08

→ cboat 會投資就歐硬啊重點是分散風險 01/15 13:46

推 dakkk 純用投資觀點是不值勞退有社會功能 01/15 13:48

推 ken771209 就把勞退當作分散投資即可，最多一個月九千，說真 01/15 16:07

→ ken771209 的也不多，當年度也是直接回饋了你省下來的稅額， 01/15 16:07

→ ken771209 可拿來奈米投資 01/15 16:07

推 tanby 節省的稅拿去投資大家不要吵了 01/15 16:15

推 floriany 可能很多人喜歡非黑即白，只有他的作法才對 01/15 16:48

推 shinkiro 稅率20%以下不就找1%利率存款就贏了嘻嘻，整天股票 01/15 18:18

→ shinkiro 不會贏xd 01/15 18:18

推 seal46825 是高於勞退績效1趴不是1趴吧 01/15 18:52

→ sbshiu 樓上，原PO是講要贏過勞退報酬率，假設勞退平均3%。 01/15 18:56

→ sbshiu 那你的年化報酬率要超過3%以上才贏過自提。 01/15 18:56

→ sky24421 有人連圖都看不懂.. 01/15 20:30

→ cheny10 勞退有保證收益啊，自己投資有保證收益?老共打來也 01/16 00:56

→ cheny10 不怕 01/16 00:56

推 lovemost 某些人就是一直弄不懂，空頭的時候勞退也是空頭，而 01/16 09:13

→ lovemost 是績效更糟更慘，勞退現行機制就是爛到渣 01/16 09:13

→ physicsdk 對於相信政府的人，自提避險也合理啦，就看個人； 01/16 10:15

→ physicsdk 但有多次修法溯及既往的前車之鑑，擔心未來領不到 01/16 10:15

→ physicsdk 的疑慮也合邏輯。 01/16 10:15

推 darren40119 4%仔沒收入不用擔心 01/16 13:11

推 darren40119 走錯版.. 01/16 13:13

推 coffee112 吱蟑回去柵欄很難嗎？ 01/17 04:37

→ coffee112 推推分享 01/17 04:37