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作者seanliao (被帥起的早晨)
標題Re: [新聞] 堅持勞退自提20年 逾2萬人報酬率翻倍
時間Sun Aug 17 23:23:36 2025
原文PTT 原始連結 ↗
講到退休金就要先提兩個， DB跟DC 確定提撥制(DC)優點： 員工擁有個人專戶，工作時定期提撥，雇主不需要負擔給付退休金的財務風險。 員工擁有個人專戶，且員工可自行決定是否額外提撥最高6%薪水(以勞退為例)。 員工退休金不受年資限制，對於離職的彈性較高。 若是退休金自選實施，員工可自行選擇高風險高報酬的投資路線，或是保守路線。 確定提撥制缺點： 員工無法確切知道退休時的退休金額度，雇主不保障員工退休所得。 員工退休金將受到基金孳息影響，也有可能面臨虧損。 員工退休金的金額取決於帳戶累積金額多寡，且專戶中退休金領完即終止。 員工需每月提撥退休金至帳戶，然而受到通貨膨脹影響，退休實質所得可能下降。 勞退新制各年報酬率 https://i.imgur.com/aD1QETK.jpeg 累積受益率 https://i.imgur.com/bSfRuMK.jpeg 持股明細 https://i.imgur.com/tvm8D9L.jpeg 配置狀況 有些人會拿去跟自己買個股或是ETF去比較 但其實就像拿股票型基金去比平衡型基金一樣 勞退績效比不過就是比不過, 除非你會把全部的錢都all in在股票, 不然要比的應該不純粹是絕對績效 https://i.imgur.com/8sQAMdO.jpeg 最低保證收益率 https://i.imgur.com/pGJ5JCK.jpeg 各年度績效 https://i.imgur.com/SdsaU9R.jpeg https://i.imgur.com/kcDUDab.jpeg 退職所得部分免稅 https://i.imgur.com/8q30vD3.jpeg https://i.imgur.com/J6i4P6j.jpeg 可以上網自己試算 假設年投報酬率6%、35年退休、每年新增3%成長、退休後平均餘命19年計算如下 https://i.imgur.com/8TeBPmb.jpeg https://i.imgur.com/Rl8od3S.jpeg 最後得到以下結果 稅率30%計算, 35年省下1134000所得稅 35年自提 3780000、雇主3780000 退休可領 18708598, 一次領要繳 2399739所得稅 (實領約87.18%) 如果分年領回, 每月可以領 137026 每年可以領1591375(實領約96.78%) https://i.imgur.com/raaOZXY.jpeg 以上, 可能我算的不見得正確,僅供參考 (因為試算表是用15萬每年提6%計算,應該有落差) 個人想法是 (1)當作強迫儲蓄, 如果有虧損會以六大官股銀行兩年期定期存款利率由國庫補足之 (2)最高也只能用15萬的級距提撥(6%＋6%), 上限216000/年, 提撥金額是有天花板的 (3)退職所得的級距也會因物價上漲調高 提跟不提呢？ 資料來源： 勞動部計算機 https://calcr2.mol.gov.tw/trial 中華民國退休基金協會 https://www.pension.org.tw/ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.130.27 (臺灣) ※ 文章網址: https://webptt.cc/bbs/Stock/M.1755444218.A.3AE.html ※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:27:29 ※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:29:18 ※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:33:06 10.8萬*35=378萬應該沒算錯 35年節稅的部分1134000跟薪資8萬每年3%成長實際會有落差 ※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:39:36 謝謝已更正 ※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:43:23 退休金三大支柱： https://i.imgur.com/ssi81qz.jpeg 人口老化 https://i.imgur.com/P0LTaB6.jpeg 人口減少 https://i.imgur.com/yT7dw0T.jpeg https://i.imgur.com/z608rAe.jpeg 以上取自中華民國退休金協會, 不管是「自己準備」或是「自提」, 計算退休所需要的錢, 然後回推現在該如何準備, 計畫是「確定性」的還是「不確定性的 」, 因為退休不能重來 以終為始、以始為終 理想很豐滿現實很骨感 ※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/18/2025 02:15:28

推文 (194)

推 rebel 虧損是以總年限計算 不是單年度 以30 40年股債配這 08/17 23:27
→ rebel 種長度計算 幾乎不可能虧損 這條保心安居多 08/17 23:27
推 wsx26997785 最後一個看到1800萬震撼 然後第二張寫月薪8萬XDD 08/17 23:30
推 TokyoHard 一次領的稅率是怎樣計算的呢? 08/17 23:31
推 wsx26997785 8萬太理想境界了 全台勞工不加班有4-5萬就要偷笑了 08/17 23:32
噓 BlueBird5566 直接用月薪的六%去定期定額買美股ETF就好了 08/17 23:33
→ rebel 再者 會需要考慮回檔風險 是有短期提領可能 但勞退 08/17 23:33
→ rebel 就綁死你一定要長期投資了 短期回檔風險我認為不是 08/17 23:33
→ rebel 特別重要 只要考慮長期報酬率那個比較好就好 當然 08/17 23:33
→ rebel 如果有自選 當然是年輕時加大股票比重 快退休加上 08/17 23:33
→ rebel 債券比重來調整 勞退強迫不同年齡需求全用同樣的保 08/17 23:33
→ rebel 守股債配 讓我完全沒想自提的念頭 08/17 23:33
→ talentsu 你第2頁自提和雇主的金額都少個零 08/17 23:35
→ zuo 一次領有免稅額19.8萬乘上年資，超過才要繳稅 08/17 23:36
推 wsx26997785 看完後加深我投資美股信念 謝謝 勞退是給有錢人玩的 08/17 23:40
推 TokyoHard 感謝,到時還是選一次領,嘻嘻 08/17 23:42
→ talentsu 更正非第2頁，是你提到35年自提378000、雇主378000 08/17 23:42
→ talentsu 兩個數字都少1個零 08/17 23:42
推 ab4daa 都確定是長期了 還要投一定輸的只能說爽就好 08/17 23:43
推 veter 阿北年輕的時候就有申請自提，現在回頭看這決定真T 08/17 23:44
→ veter MD成功 08/17 23:44
推 rebel 不過你都有算數字了 好奇如果都不自提 把錢扣掉稅 08/17 23:45
→ rebel 金投入0050 最後退休的報酬多少 當然 VOO QQQ也行 08/17 23:45
→ veter 阿北只問騷年股神一句話，從說要投資大盤開始一直 08/17 23:45
→ veter 抱到現在沒減碼只加碼的有幾個 08/17 23:45
→ rebel 我阿 買6208七年多只加碼沒賣過 只有最近轉換成005 08/17 23:46
→ rebel 0才賣出 08/17 23:46
→ veter 不要按計算機跟阿北說報酬多少多少，投資或投機都 08/17 23:47
→ veter 是人性遊戲，你覺得你可以都不減碼報到現在的話翻 08/17 23:47
→ veter 紀錄讓阿北羨慕一下順便打臉阿北 08/17 23:47
→ veter 我說大盤，長期持有個股的理由太多了上至相關產業 08/17 23:50
→ veter 人員下至套牢都是持有，但是說長投大盤的可不是 08/17 23:50
推 rebel 我就真的只加碼/轉換不減碼阿 你看ptt當然少 你到 08/17 23:50
→ rebel 指數型投資者的聚集地像綠角那 像我這種多的很 08/17 23:50
推 CorkiN 認真文推 08/17 23:53
→ CorkiN 不過我看大部分就算真的超過8萬也不太會提，我前一 08/17 23:55
→ CorkiN 間公司RD畢業生進來就會超過8萬 08/17 23:55
→ CorkiN 年紀太輕也不太需要提撥這個 08/17 23:56
→ BlueBird5566 該不會有人以為提撥6%不能中斷吧？ 08/17 23:57
→ BlueBird5566 一直在推文要別人Po長投不賣的對帳單，知道勞退也 08/17 23:58
→ BlueBird5566 能0% ～6%自己決定嗎 08/17 23:58
→ CorkiN 之前科技板的一系列討論蠻好的啦，有興趣可以去爬 08/17 23:58
→ CorkiN 看看，年紀不到稅率不到就不用提，簡單來說就是快 08/17 23:58
→ CorkiN 退休的時候再考慮就好 08/17 23:58
→ CorkiN 工作前期該買房子股票什麼的買一買，中後期該買的 08/17 23:59
→ CorkiN 都買了後再開始考慮這個 08/17 23:59
→ BlueBird5566 長投會停扣的人，提撥也會改成0% （不提） 08/17 23:59
→ seanliao 我自己是提好提滿啦, 不差那6% 08/18 00:00
→ seanliao 當作強迫儲蓄 08/18 00:01
→ CorkiN 台灣的科技公司也越來越多都有ESPP強迫你儲蓄了， 08/18 00:02
→ CorkiN 買房子也差不多是強迫儲蓄的概念，至少這邊都買滿 08/18 00:02
→ CorkiN 後覺得錢還很多再來考慮就好XD 08/18 00:02
→ seanliao 薪水分五個帳戶,有股票,有保險,有退休,醫療等支出, 08/18 00:04
→ seanliao 分別管理, 這包當作以後不用跟小孩伸手要錢 08/18 00:04
推 dickey2 應該立法，薪資低於中位數的人，公司應要多提2到3% 08/18 00:05
→ dickey2 給員工當退休金，會自提的本來就不缺錢 08/18 00:05
→ seanliao 退休之前不能動用的話, 也等於不會被提早用掉 08/18 00:05
推 wsx26997785 我也是強迫儲蓄 但存在VOO 把時間+金錢發揮最大效益 08/18 00:06
→ seanliao 股票有股票的錢,不會all in在股票,如果我有這麼神 08/18 00:08
→ seanliao 準 融資房信貸槓桿加到滿 08/18 00:08
→ CorkiN 前面幾篇有一樓說的很有道理，這東西的出發點很左 08/18 00:08
→ CorkiN ，但實際上會投錢進去的都是相對不缺錢有餘裕能強 08/18 00:08
→ CorkiN 迫儲蓄稅率相對高的族群 08/18 00:08
→ BlueBird5566 6%月薪定期定額買市值etf，此帳戶一律不開來看。另 08/18 00:08
→ BlueBird5566 一個帳戶任意進出 08/18 00:08
→ CorkiN 對啊這東西就是配置的一部分，沒一開始下面那篇的 08/18 00:09
→ CorkiN 推文講的那麼糟 08/18 00:09
推 rebel 拿筆算一算就知道長期下來 不自提把錢丟在更高報酬 08/18 00:11
→ rebel 的指數 最後總報酬會更好 但的確人性也有差 如果你 08/18 00:11
→ rebel 不能強迫自己把錢投入指數而且不賣出 那你投入勞退 08/18 00:11
→ rebel 也好 當然更完美的是勞退自選就提供 0050/VOO/QQQ 08/18 00:11
→ rebel 那我就自提 08/18 00:11
推 wsx26997785 低薪族真的沒選擇權 剩下5000只能選自提6%還是ETF 08/18 00:13
→ wsx26997785 台灣大多數勞工都低薪 勞退只適合混科技業那幾萬人 08/18 00:14
推 wsx26997785 我是建議開美國證券存ETF 這樣就不會亂動錢 08/18 00:16
→ wsx26997785 美國證券有SIPC保護及FINRA監督 股票也登記你身上 08/18 00:17
→ wsx26997785 然後你想拿錢就要面臨匯費 + 匯損 就不會想賣股花錢 08/18 00:18
→ bndan 沒節稅問題 早提自提跟本傻 == 當然如果只會存銀行 08/18 01:00
→ bndan 的 還是自提好了就是 不然隨便買個美債黃金 持續買 08/18 01:00
→ bndan 捏到退休一定遠超過勞退 08/18 01:00
→ bndan 白手起家 年輕缺資本 勞退是給退休時才摸的到..等你 08/18 01:04
→ bndan 要退休 資本缺的程度遠低於年輕時 == 真的不要白痴 08/18 01:04
→ bndan 年輕時把錢拿去綁退休才能拿出來 甚至連通膨都追不 08/18 01:05
→ bndan 上的垃圾 時機不對 價值不對 到底是誰一直在推這個 08/18 01:05
→ bndan ？ 你如果高薪或家底深厚 那也就罷了 推白手起家 08/18 01:05
→ bndan 普通薪水年輕人跳這坑 這比叫人接盤房子扛一世房貸 08/18 01:05
→ bndan 還爛的情況 == 08/18 01:05
推 Jackey52013 然後等你快退休時砍你18% 08/18 01:40
噓 pttano 提啥小 08/18 04:56
推 mdkn35 月薪第1年就8萬是什麼3個標準差以外的特例嗎？ 08/18 06:12
→ mdkn35 最後都能領20多萬了 放美債不就更爽 08/18 06:14
推 IanLi 推，反正有人只會拿股市報酬率酸 08/18 07:00
推 joe2 https://i.imgur.com/5ScFDAs.jpeg 08/18 07:12
→ zuo 結果有一半的少年股神賣在4/7-9，沒賣掉的下次股災 08/18 07:14
→ zuo 也會被洗掉 08/18 07:14
推 likeyousmile 推分析 08/18 07:24
推 Prometheus2 推 08/18 07:30
推 ru04hj4 早就討論到爛掉 08/18 07:56
→ ru04hj4 只有高收入想要退休才有抵稅效果 08/18 07:58
推 ru04hj4 把這6%定期定額0050就夠了 08/18 08:01
→ jagarandy 不拿股市報酬率酸(比較)，要拿什麼來對照? 還是說 08/18 08:07
→ jagarandy 退休基金不能比較不得嘲諷不可批評? 08/18 08:07
→ bntimlin 高稅率有差而已，直接信貸擴大本金提早投入更實際 08/18 08:09
→ jagarandy 當20年過去指數型ETF(0050)績效是+300%，期間還有 08/18 08:09
→ jagarandy 股息，然後退休基金占盡制度優勢然後說翻倍 08/18 08:09
→ jagarandy 不覺得退休基金哪裡鳥鳥的嗎？ 08/18 08:10
推 uller 完全不想 謝謝 08/18 08:15
推 crow0801 PTT常態 推文鬼扯 有人連18%是什麼都不懂也在嘴 08/18 08:43
→ PASSINGLIN 操作贏不了勞退自提的魯蛇評論令人大開眼界 08/18 08:45
推 demintree 當然可以不自提啊,但自己賺輸還來噴就顯得好笑 08/18 09:47
→ demintree 國外的401K也是這樣,一開始覺得每年又沒放多少,但 08/18 09:49
→ demintree 半強迫儲蓄幾年後開始體會到長期大盤的威力 08/18 09:49
推 demintree 其實沒什麼好互相嘲諷的,都是自己的選擇 08/18 09:54
推 rebel 不比股市長期報酬率要比什麼？就是叫你不要自提的 08/18 10:00
→ rebel 錢投入指數阿 總不能因為比報酬贏不了就說不能比報 08/18 10:00
→ rebel 酬吧 今天沒叫你學習什麼很難的知識 只是要不自提 08/18 10:00
→ rebel 的錢拿去投入指數 加上一點點簡單的算數 你就知道 08/18 10:00
→ rebel 最後的總報酬比較好 當然人性也是考量的點 如果你 08/18 10:00
→ rebel 辦不到強迫自己投入指數並長期持有 那報酬低一點但 08/18 10:00
→ rebel 強迫儲蓄不賣的勞退也許對你也不錯 但不用酸葡萄認 08/18 10:00
→ rebel 為自己做不到其他人也都做不到 08/18 10:00
推 toko6290 到底政府為什麼想提高人民自提率啊？ 08/18 10:34
→ zxc120 一般受薪階級還是乖乖自提，畢竟錢到達一定金額， 08/18 10:56
→ zxc120 一般人難免會不動其他心思。 08/18 10:56
→ zxc120 政府直接幫你把路堵死也是好事。 08/18 10:57
→ wayne790614 長投的問題除了報酬率另外一個是通膨，總收益必須 08/18 11:20
→ wayne790614 打敗通膨，才有幫助，之前科技版的結論是退休前5-1 08/18 11:20
→ wayne790614 0年在參與自提即可 08/18 11:20
→ wayne790614 其餘時間拿去投其他長線標的效益更好 08/18 11:21
推 BeerCPC 我不是股神 所以我選擇自提 來分散投資部位 08/18 11:34
→ rebel 不用當股神阿 只要投入指數長期就贏勞退了 08/18 11:42
推 Kydland 勞退要保守操作是因為怕刁民啊XD 08/18 12:24
推 qp7281 原文就說平均年化報酬6%了,怎麼可能一筆錢放20年才 08/18 12:48
→ qp7281 賺一倍，他指的一倍是指整體帳戶持續定期6%情況下 08/18 12:48
→ qp7281 賺一倍，一般薪水越來越高情況下扣款，會把初期賺 08/18 12:48
→ qp7281 超過一倍的報酬率往下拉。不過20年化報酬6%又能抵 08/18 12:48
→ qp7281 稅，已經贏很多少年股神啦 08/18 12:48
→ qp7281 像我家人買台積電這兩三年追高殺低都能做到賠錢， 08/18 12:49
→ qp7281 反而勞退帳戶還穩穩幫他賺十來萬 08/18 12:49
→ qp7281 不然當然能無視波動長期買台美股大盤，一定比提撥 08/18 12:51
→ qp7281 好，不過能做到的有幾個，像長期買正二也是能打敗0 08/18 12:51
→ qp7281 050，但是也沒幾個能做到 08/18 12:51
推 rebel 喔 我也是長期持有正二沒賣過啊 你在大仁哥粉絲團 08/18 13:00
→ rebel 也可以看到 跟我一樣的人也不少 08/18 13:00
→ rebel 所以勞退要保守操作又不肯開放自選指數基金 對於我 08/18 13:03
→ rebel 這種離退休還久 有時間扛風險換報酬的 自提就毫無 08/18 13:03
→ rebel 吸引力 即使我的稅率高也是一樣 08/18 13:03
→ zuo 樓上不是抱7年而已嗎？等你退休都還抱著沒賣再來回 08/18 13:08
→ zuo 說說all in大盤心得 08/18 13:08
→ OEC100 我稅率20%，自己持股玩5年就翻倍了，所以沒什麼想 08/18 13:11
→ OEC100 自提的動力，比我有錢的也去炒房賺的也比它多 08/18 13:11
→ OEC100 蠻好笑的會賺錢的瞧不起這個績效，不會賺的人提撥 08/18 13:12
→ OEC100 連節稅的功能都沒 08/18 13:12
推 rebel 沒錯啊 我覺得七年已經夠長來看出週期了 如果我能 08/18 13:14
→ rebel 抱七年 20疫情 22暴力升息 25關稅戰都一股沒賣持續 08/18 13:14
→ rebel 買 很高機會未來我也可以一直持續抱下去吧 08/18 13:14
→ OEC100 4月那波沒賣穩定性測試都達標了啦 08/18 13:15
推 qp7281 正二能抱得住當然最好阿，問題是大部分人都沒辦法 08/18 14:00
→ qp7281 ，或是累積金額大到一個程度就會忍不住停利或停損 08/18 14:00
→ qp7281 了 08/18 14:00
→ demintree 能堅持很好啊,有人自認為不能堅持做這樣子的選擇不 08/18 14:16
→ demintree 可以嗎? 舉例來說我除了退休金10%，自己的股票帳戶 08/18 14:17
→ demintree 也打算10%，但因為4月的關稅戰，一回神發現我自己控 08/18 14:18
→ demintree 制的部份沒有投滿 08/18 14:18
推 rebel 可以啊 我在114樓不也提到 如果自認不具備足夠的自 08/18 14:28
→ rebel 制力 那投入勞退強迫自己長期投資也是種選擇 總比 08/18 14:28
→ rebel 不自提又亂花掉強 但也不要認為沒有人有自制力可以 08/18 14:28
→ rebel 長抱指數 08/18 14:28
推 timmer 長期投資的心魔是自己 自提完美克服了心魔 08/18 14:29
→ demintree 我都各種心魔，看好的股票都很俗辣的一小點一小點買 08/18 14:34
→ demintree 所以公司給的RSU我都沒賣，賣了就會懶得買其他來補 08/18 14:35
推 rebel 那很好阿 代表你很了解自己 當然能做出適合你的決 08/18 14:45
→ rebel 定 長年投資下來我也確信我能抱的住指數 那對我這 08/18 14:45
→ rebel 種人來說 不自提直接自己買指數 獲利才是最大的 08/18 14:45
推 Kydland 勞退自選這問題 其實過去幾乎每年的金融白皮書都有 08/18 15:35
→ Kydland 提出來 但勞動部一直以要保障勞工退休生活為理由在 08/18 15:35
→ Kydland 擋 這也呈現在勞退買了一堆國內外債券 就是為了要 08/18 15:35
→ Kydland 鎖定最低報酬率（法定收益率） 話說買了一堆國外債 08/18 15:35
→ Kydland 券 這也是之前有外媒在批評台灣的地方 就是我們把 08/18 15:35
→ Kydland 儲蓄/勞退以美金的方式持有 造成我們國家有很大的 08/18 15:35
→ Kydland 動機/誘因維持台幣貶值 08/18 15:35
推 Kydland 金融白皮書以前也一直在提TISA 也是被財政部以租稅 08/18 15:37
→ Kydland 不公平的理由在擋 08/18 15:37
→ Kydland 我不是說這樣合理 但這就是政府部會的本位主義 08/18 15:38
→ Kydland 「啊我就怕被罵啊」 08/18 15:39
推 Kydland https://reurl.cc/axZeql 08/18 15:46
→ Kydland 突然想到幾年前英國養老金開槓桿買債券的新聞XD 08/18 15:47
→ jagarandy https://i.imgur.com/SHf4Ggm.jpeg 08/18 18:39
→ jagarandy 我不是要說我績效多好多好，我只是要說一件事：勞 08/18 18:43
→ jagarandy 動基金真的有比你乖乖長期投指數型etf更好嗎? 08/18 18:43
推 sexybox 會擔心勞退帳戶錢會不見的乾脆錢都放家裡 08/19 01:17
噓 askaa 紅明顯已經有人講到重點 我二~三年就能賺400%誰要繳 08/19 07:14
→ askaa 這莫名其妙的東西???????????????????????????????? 08/19 07:14
推 johnlin35 推 08/19 19:24
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